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信用卡代还产品的逻辑和风险,这些你必须要知道?

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发表于 2019-4-4 18:53:11 | 显示全部楼层 |阅读模式
网讯,这段时间某款信用卡代还产品的负面信息在业内盛传,也有不少人在后台咨询这件事。



从“国家企业信用信息公示系统”中查了下这家公司,确实如网友所言,目前该公司已经进入清算程序,清算组成员已备案。

依据《中华人民共和国公司登记管理条例》:第四十一条 公司解散,依法应当清算的,清算组应当自成立之日起10日内将清算组成员、清算组负责人名单向公司登记机关备案。

友情提醒下这款产品目前改了个名字继续做市场,其它的小编就不多废话了。今天主要就借这个机会来聊聊信用卡和信用卡代还产品的那些事。

信用卡全产业链“大跃进”

这段时间正好是2018年上市银行年报发布阶段,银行们的信用卡真实经营状况也亮出来了。可以说2018是信用卡行业增长提速的一年,也是信用卡全产业链“大跃进”的一年。

工商银行累计发卡量达到了1.51亿张,建行、招行、中行、农行的卡量规模也都破亿张。而作为信用卡行业“风向标”的招商银行只公布了流通卡量和流通户数,而相关数据也是十分亮眼。

从发卡量、交易额等各项指标的增长情况来看,信用卡的经营现状一片欣欣向荣。

以中信银行为例,据“十字财经”报道称,2018年,不少用户拿着别家银行的信用卡额度去申请中信的卡,就能获得双倍额度。这种做法的思路是觉得别家银行已经做过一轮风控了,很显然,这种定价方式意味着过度授信。

回到信用卡全产业链“大跃进”这个标题,大家都明白信用卡无疑是个人融资的最佳选择:50天免息期、价格成本年化18%。即使是分期业务,一般成本也在28%到32%之间,不超过36%,相较动辄年化百分之数百甚至上千的网贷而言,堪称低廉。

自近年监管部门大力整顿现金贷之后,市场需求涌向信用卡,信用卡套现率大幅攀升。银行、支付机构、清算机构均因此实现业绩增长,而信用卡服务类的导流平台自然也赚的盆满钵满,随着持卡群体的不断扩大,很多人持有多张信用卡,通过a行卡还b行卡来周转卡内资金为己所用,基于此信用卡代偿和代还产品顺势而起。

信用卡代偿的高速发展

公开资料显示,2012年至2016年,我国信用卡代偿市场年均复合增长率达到37%,2017年,信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿元左右。虽没有找到2018年的数据,但是相信肯定远超2017年规模。

据不完全统计,目前有150余家代偿平台,其中相关网站平台70余家,APP有80余款,甚至腾讯也开始推广自己的信用卡代偿产品“微乐分”。

2018年,维信金科、51信用卡、小赢科技和省呗等信用卡代偿平台也经历着高速发展,先后赴香港或美国上市,此外,萨摩耶金服也已向美国证券交易委员会正式递交IPO申请文件,整个行业一片欣欣向荣。

高速发展中的“泥沙

行业在快速发展过程中难免泥沙俱下。相对较为传统的信用卡代偿平台,有些公司想出了聪明的‘玩法’。他们根本不用自出资金,也无需垫资出资机构,而是利用持卡用户自己的信用卡剩余额度来实现账单偿还。但这种产品的整个业务逻辑和业务场景都涉嫌违反使用信用卡的相关规定。

如今的代还软件分为三种模式:平台代偿模式、预存套现模式、余额套现任务模式。

第1种,平台代偿模式,就是“省呗”模式。
简单来说,就是平台替你还信用卡。此后你不再欠银行钱,而是欠平台的钱。这种模式相较而言还比较正规。

第2种,是“预存套现”模式,其实就是用户只需存入少量资金,代还平台循环刷取资金,达到全额还款的目的。这种模式虽然钻了银行还款的漏洞,但让信用卡在短期内循环套现,很容易触发发卡行的风控,最终导致降额封卡也不少见。

第3种,“余额套现任务模式”,用户将预留了5%-10%不等金额的信用卡绑定APP,平台自动模拟线下刷卡消费,将所扣的5%款项汇入平台账户,再通过“代付”将这笔5%的资金汇入到用户信用卡账户,还完整个信用卡账单,需要软件建立任务多次循环进行“免密免签代扣消费——代付——代扣消费——代付……”,中间扣除手续费,而作为最关键的一个环节,“免密免签代扣消费”通道,目前很多是某些机构包装出来的云闪付商户接口,业内俗称同名代付通道。特点是费率低,可以模拟真实商户消费。

下图是某款代还软件在app“帮助说明”中对“还款业务”堂而皇之的说明:【智能还款】是模拟用户真实消费的还款模式......



某代还APP的操作界面


需要提醒的是,第1种代偿模式相对比较正规,毕竟偿还的资金来源于第三方,可以看作是一种新型的金融产品,目前介入这种业务模式的大公司较多。

而第2种和第3种模式本身是共通的,由于业务逻辑和业务场景存在合规性问题,目前市场上很多都是小型平台推出的,本身实力和安全资质方面存在较大缺陷。并且这两种模式由于需要平台将持卡人的信用卡进行频繁代扣、代付,所以存在着泄漏个人信息的风险;

在平台操作中,都会要求用户完成身份验证、手机认证、信用卡认证、个人信息认证等,手机号、姓名、身份证号码,信用卡卡号以及信用卡背面的CVV码(又称“安全码”)也均需提供。

并且个别一些平台注册协议中还有隐藏条款,如:“在不透露单个用户隐私资料前提下,平台有权对整个用户数据库信息进行分析并对用户数据库进行商业上的利用”等。商业平台掌握如此详尽的个人信息,一旦发生信息泄露事件,后果将十分严重。

综上所述,代还的业务逻辑其实并不复杂,其实个人无需软件都可操作……暂时相关监管部门还没有对此类产品进行定性,而市场上平台众多资质不齐,拓展业务几乎都是三级分销的模式,颇有点混乱……希望大家谨慎对待……避免带来不必要的麻烦和损失。

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